2021年是“十四五”开局之年，在这个承上启下的历史关键时期，交通银行法律合规工作的总体要求是: 以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九届四中、五中全会精神，深化落实2021年全行工作会议各项部署，坚持新发展理念，适应新形势变化，围绕高质量发展目标，完善制度体系，强化系统支撑，加大管理力度，提升服务效能，持续增强全行经营管理的法律合规支持保障。持续营造“合规大于天，人人学合规，人人懂合规，人人守合规”的良好工作氛围。

作为一名分行基层合规工作人员，工作中要自觉省察一言一行，要学合规、懂合规、守合规，君子检身，常若有过。纵观历史长河，不难发现，很多杰出人物，总善于自我审视、自我反思、自我清洗、自我正容。正因此，他们总能检身正己，避免走错路、少犯错。对于金融系统从业者而言，更需要继承和发扬这种精神，深刻领悟合规创造价值，合规人人有责。

一、监管形势趋严，坚定信心，于危机中觅新机

2020年，监管机构全年共作出6581件行政处罚决定，处罚银行保险机构3178家次，覆盖各主要机构类型，处罚责任人员4554人次，作出警告4277家/人次；罚没合计金额22.75亿元；责令停止接受新业务19家次，责令停业整顿2家次，限制业务范围4家次，吊销业务许可证2家次，取消（撤销）任职资格161人次，禁止从业312人。

2021年以来，监管形势依然严峻，监管机构针对银行的处罚事件层出不穷。从今年的罚单来看，主要违规领域在反洗钱、信贷业务、结算账户管理、员工行为与操作风险等，主要违规点集中在未按规定履行客户身份识别、违规发放贷款、信贷资金被挪用、贷后管理不到位、不尽职、贷款三查不到位、账户超期备案、监管数据质量及报送不合规等。信贷问题中贷后管理不到位、不尽职出现次数最多；反洗钱问题中未按照规定履行客户身份识别义务、保存客户身份资料和交易记录出现次数最多；配合监管问题中超期未向人民银行报送账户开立、变更撤销等资料出现次数最多；结算与现金问题中开立与事实不符的存单、资信证明、信用证、保函、票据出现次数最多。

 自2020年疫情爆发以来，全社会面临前所未有的复杂经济政治形势，金融机构亦正经历百年不遇之挑战。习近平总书记指出，当前全球疫情和世界经济形势仍然严峻复杂，我们面临的压力将有增无减，尤其是金融风险还将进一步加速暴露。尽管全国各地都在出台救助政策、加大扶持力度，助力企业复工复产，但是受产业链、供应链中断以及海外市场萎缩等因素影响，复工不复产的问题依然普遍存在。前期在监管部门及金融机构各种纾困政策支撑下，这些风险尚未完全显现。后续随着相关政策的逐步退出，一些潜在风险大概率会转换成为实质性风险，这也要求我们必须未雨绸缪，提前防范。

面对复杂严峻的形势，我们既要增强忧患意识，做好应对各类挑战的准备，更要全面、辩证、客观的看待当前形势，坚定发展信心，于危机中觅新机，充分认识到我们所具备的有利条件和积极因素。

未来的金融监管趋势，在严监管的总基调下，更多的是规范、合法、有序。合规成为银行业发展必须严守的底线，银行需要主动适应监管环境，从业务经营和操作细节方面加强内部风险管理。自发主动培育“不能违规、不敢违规、不愿违规”的合规文化。只有尽快适应新规则，以合规为基础谋出路，金融机构才能真正提升竞争力、增强生命力。

二、合规大于天，合规出效益

长期以来，全行上下对合规认识一直存在不少误区，要摈弃错误认识，涵养正确合规理念。

（一）理解误区一：只要不犯法、无论做什么都可以。有部分单位和个人对合规的理解过于狭义，认为合法经营=合规经营，从而陷入只要不违法、无论做什么都可以的认识误区，在利益驱动下，挖空心思 “打擦边球”，或者按照自己的需求来随意曲解法律条文，千方百计钻法律空子，“上有政策下有对策”等，殊不知合法只是企业行为的最低底线，这样做对于企业的长期健康发展是不利的。

（二）理解误区二：管他合不合规，别的银行能做的，我行也可以做。随大流、从众等心理是许多人的行为模式。这种盲目从众、跟在别人后面“闯红灯”的行为，使银行丧失了自己的原则和价值观，引发不正当的竞争，导致被处罚。殊不知市场上竞争对手及同业的习惯做法不一定都是合规的。

（三）理解误区三：强调合规会与经营指标相矛盾。有些人认为，合规成本很高，合规会成为业务发展、市场拓展的“绊脚石”。事实上，合规可以促进业务的规范发展，减少损失，合规与经营指标并不矛盾。为了实现经营指标而违规经营最终会遭到监管者的查处与客户的质疑。

合规就是我们的生命线。全行务必要居安思危，警钟长鸣！我们的一切经营管理工作，都必须要以合规为前提，要牢固树立“合规大于天”“合规出效益”的意识，绝不能置规章制度于不顾，更不能急功近利，导致黑天鹅、灰犀牛事件的发生！要坚持底线思维、合规经营，突破底线、不靠谱、有后患的业务坚决不做！当然，对于看得准、摸得透的业务，我们也不能踟蹰不前，要在合规的前提下，勇做各类业务的主办行！

对于合规及案防工作，我们不能有丝毫的马虎大意，不能有丁点的庸散懈怠，只有确保“大后方稳定”，才能安心求发展。一旦出现案件就是一票否决，就会让我们所有的努力付之东流。现在我们正处于爬坡过坎的关键时期，不能够、也不允许出现风险事件和案件。我们的目标就是：不出案件，不被罚款。

三、以案为鉴，警钟长鸣筑防线

案例一：2017年5月27日，某银行向A公司发放贷款980万元，由法定代表人王某及其配偶徐某提供连带责任担保。该贷款最终形成不良。2018年3月28日该银行向当地法院起诉，经一审、二审判决，银行均胜诉。2019年6月19日，该银行向法院申请强制执行，在执行中冻结扣划王某及其配偶徐某名下存款60多万，并对其采取限高和纳入失信措施。

徐某向银保监部门投诉，声称保证合同签字非其本人所签，不应承担担保责任，并上诉至河南省高院。在后续核实中发现，王某伪造配偶徐某身份证件，（证件号一致，但照片不一致），由其司机代签。最终保证人徐某成功脱保。

案例二：2013年9月，B公司在某银行办理授信业务，客户经理王某在落实抵押担保过程中未能随同客户一起办理抵押，造成客户伪造他项权证。其后该户交由客户经理古某进行管理。2014年10月B公司正常还后续贷。客户经理谷某及核保客户经理张某在发放贷款时未能执行双人实地查访、上门核实抵押物真实情况的要求，导致假权证持续在银行办理贷款，最终形成实质性损失。

（一）原因分析：

1、贷前调查环节，借款人真实性、贷款用途真实性核实走过场；

2、客户经理核保未尽职。支行未落实双人核保制度，核保任务由经办客户经理单人完成，支行其他客户经理配合其在核保书上双签；

3、抵押办理环节，未落实换手办理抵押登记制度；

4、贷后流于形式，在发现风险信号后未能及时采取相关措施。

（二）案例启示

1、严格落实双人核保制度落实。

业务经营单位是核保操作的责任部门，日常工作中应由双人对担保的合法性、有效性进行实地核查。两人均为正式员工，其中一人信贷履职期限不低于两年。双人见证合同相关人当面签订合同及其他相关文件，核对相关人身份信息，当面见证盖章及签字过程，同时录像或拍照签约过程。

2、严格落实中介岗换手办理抵押登记制度。

严格落实抵质押登记确权办理人与业务相关利益方换手。抵质押登记真实性管理的核心环节必须换手，即抵质押登记取件、核查、存续期换证必须由抵质押中介岗办理，不得由客户经理或其他业务相关利益方、客户等人员办理。

以上案例与我们的工作密切相关，为我们敲响了警钟。工作中更应该以此为鉴，增强合规意识，不要存在侥幸心理，明知不可为而为之，违规操作，违规经营。合规无小事，触碰制度红线的后果是非常严重的、不可逆的、后悔终身的。

四、坚守合规，人人有责

（一）坚持合规经营，合规优先。

当前形势下，只有变被动合规、强制合规为主动合规、自觉合规，才能获得可持续健康的发展。所以，面对监管机构日益趋严、趋紧、趋细的监管要求，我们必须要加强学习法规和监管规则，正确解读监管规则，穿透交易结构，稳守合规底线，严格控制风险。

（二）持续开展案件警示教育活动，增强合规意识

要以案明纪，警钟长鸣，筑牢廉政防火墙。要用银行同业犯罪分子的真实事、身边事警示教育大家，进一步坚定理想信念，牢固树立纪律意识、廉洁意识，通过常抓不懈的案防专项治理和廉政警示教育，进一步增强员工族群廉政案防意识，筑牢拒腐防变的思想防线。

要保持清醒、严格自律，算好人生七笔账。要算好政治账、经济账、名誉账、家庭账、亲情账、自由账、健康账，始终保持清醒头脑，严格自律、接受监督，做政治上的明白人。要严格执行六大纪律，不断增强知敬畏、存戒惧、守底线意识，养成在受监督和约束环境下工作和生活的习惯。

（三）合规经营，你我同行

合规大于天，合规责任重于泰山，恪守诚信，合规为本，让我们严守行规，从我做起，从现在做起。统一思想，凝聚合规共识，使“合规优先、主动合规、全员合规”的合规理念成为所有员工的意识主流和行为标尺，做一个守法合规的交行人。

合规路漫漫，道阻且长，行则将至，行而不辍，则未来可期！同志们，让我们携手共进，谱写合规新篇章！

来源：交通银行南阳分行 孟方