摘要：“豫农振兴贷—香菇贷”是继河南分行乡村振兴首个创新“豫农振兴贷—苹果贷”产品以来，特色行业创新第二个成功产品，该产品从乡村振兴调研—市场调研—立项研发—成功测试—复制推广，从无到有，从少到多，真实反映建行河南省分行聚焦“一县一业”特色产业、做亮做强“一县一品”创新之成功路径，总结五种模式，同时在河南区域首次呈现“一县一品”在南阳平顶山两个标杆行引领、其他跟进遍地开花的现象，有力助力河南乡村振兴特色发展和农业强省建设。

一、基本情况

河南香菇生产总量居全国之首，全国十大著名香菇产区中河南占3个。建行河南省分行高度重视农户信贷产品创新与特色产业融合发展，多次强调要通过产品创新加快农户信贷业务快速发展，河南分行乡村振兴金融部认真贯彻落实河南分行领导要求，积极研发分行特色产品。“香菇贷”是分行第二个乡村振兴创新产品，相较第一个创新产品“苹果贷”，新金融实践实践成效更具有力度、广度、深度。

二、主要做法

化“菇”成品,标杆行引领。对标政府“一县一业、一镇一特、一村一品”的乡村振兴战略部署，2020年末-2021年，深入调研当地香菇产业的特点；2021年8月起，分行进行特色农业布局，与二级行上下联动开展香菇产业调研。2022年，通过银政合作，分行接入政府农业主管部门香菇种植数据，依托金融科技优势，进行数据采集画像，设计出符合香菇产业特点的线上助农信贷产品“香菇贷”。

同时打造专业团队，数字创新新打法。上下联动，省行乡金部、南阳分行成立创新团队，夜以继日，无惧挑战，从方案涉及到上线前测试，运用数字化创新金融金融理念，涉及符合香菇产业特点的线上信贷产品，历时半年，最终在7月15日完成功能测试，达到产品上线标准。

点“菇”成金，五种模式探索。为尽快实现乡村特色产品扩面增量，分行采用“银行+菌办”“银行+政府+企业”“银行+乡村振兴局+林业局（农业局）”“银行+协会”“银行+农业农村局+乡镇”等合作模式，持续深化服务层次，助力产业兴旺和农户增收致富。具体到五种营销模式。

一是“银行+菌办”合作模式。建行通过这种合作模式优势对数据采集导入、客户营销维护更为直接便利，乡村批量拓客获客活客效果更为明显。在风险控制上，采用“乡镇菌办+县菌办+建行审核调查”三级联动，确保营销成效与风险控制。

二是“银行+农业农村局+乡镇”合作模式。该模式为全省各地市普遍采用，主要经过县支行负责人与当地农业农村局领导沟通，通过农业农村局联动乡镇，建行上下联动多为食用菌种植户讲解“香菇贷”产品，取得客户信任后在进行数据导入、测试成功后发放。

三是“银行+两局”合作模式。即“银行+乡村振兴局+林业局”和“银行+农业农村局+乡村振兴局”合作模式。“银行+乡村振兴局+林业局”模式通过乡村振兴局采集种植户信息数据，通过林业局收集菌棒数据。

四是“银行+协会”合作模式。以平顶山鲁山县、洛阳汝阳县（两县毗邻）为代表，一方面注重数据获客，与农业农村局对接，取得该县香菇种植产业第一手资料，组织团队按照营销方案开展上门服务测试；另一方面注重精准获客，借助香菇协会或食用菌协会平台，利用协会集中培训进行香菇贷产品讲解，现场对接客户金融需求，开展批量获客。

五是“银行+政府+企业”推介模式。一种方式是经过前期营销，建行受邀参加政企组织香菇产业签约会或推介会，为政府、企业和种植户三方宣传推介建行乡村振兴信贷政策及香菇贷产品；另外一种方式是产品营销后期，借助官方平台和新闻媒体，在“银行+政府+企业”推介会上重点宣传。

引“菇”高歌，高质量发展之路。围绕河南省伏牛山香菇等优势特色产业集群和其他地区香菇集中连片地区创建优势特色产业集群，分行沿着产业链拓展信贷链、资金链，制订《香菇产业综合金融服务方案》，编写《香菇贷业务规范流程》，为产业链种植端、收购端、生产端、销售端、加工端、出口端客户配置相应信贷产品。

与此同时，建行有序支持产业集聚发展。“香菇贷”授信达2亿元的平顶山分行已与鲁山县签署全面战略合作协议，助力政府创建食用菌现代农业产业园和“中原香菇第一县”；“香菇贷”突破1亿元的南阳分行以西峡县人民政府筹建国家级食用菌交易市场为契机，谋划香菇产业数字化平台建设，推进“企业智能撮合综合服务平台”，解决香菇产业链中末端深加工企业、批发商、零售商的销售需求，以金融“活水”全面助力香菇产业。

三、主要成效

自南阳分行首笔贷款成功投放，短短两个月“香菇贷”便在省内13个地市开花落地，有效破解了香菇产业融资难、融资贵、融资慢等问题，受到省内种植户一致好评。截至2023年4月底，“豫农振兴贷-香菇贷”产品覆盖河南省16个地市，为农户提供授信突破5亿元，信贷支持4.2亿元，授信客户2297户，户平均贷款22万元；截至2023年8月，特色产业中香菇贷是单一品种贷款金额、客户最多的产品。

四、经验启示

一是在复制推进上，标杆行引领乡村特色产业贷款必须做到“五好”。将“富农产业贷”作为服务“三农”、助力乡村振兴的拳头产品，强化组织推动，强化政府联动，常态化开展“三走进”活动，狠抓落地营销，培育农业新业态，做好“五好”富农产业贷推广，即：对接好政府、组织好培训、建设好队伍、落实好激励、树立好标杆。

二是坚持数字化打法，做好“G、B”两端向C端的突围。涉农数据的获取、录入和应用是坚持数字化打法的体现。从香菇贷、苹果贷、业主贷的成功看，在项数据的获取上，一方面可以依靠保险数据、协会证明、村委会证明及政府部门的证明资料或者一些平台的数据，以此来确定农户的涉农数据；另一方面加强银政、银企的合作与对接，发挥金融科技优势提升数字化系统运用，通过G端链接、B端赋能，让行业平台看到建行真正将金融活水注入到农户，以此得到行业平台大力支持，获取C端农户客源加强批量精准支持。

（报送单位：建设银行河南省分行）