摘要：为破解肉牛养殖抵押物不足、金融产品少和融资渠道窄等难题，中国银行商丘分行创新推出“肉牛贷”项目场景，拓展“肉牛活体登记+农户自愿保险+银行授信”的活体抵押贷款模式，对养殖规模达到100头以上的养殖户，一般按照每头1万元提供贷款额度，期限1至3年，贷款利率最高不超过LPR。同时运用科技赋能，依托中国银行“智慧看着养”监控系统，加强数据分析和模型预测，实现对活体资产的实时监控和预警功能，与企业合力打造肉牛养殖产业集群，通过多维度数据采集，项目能够更全面地了解活体资产的状态和变化，提高活体资产抵押监管的效率和安全性，积极维护活体资产安全与金融资产安全，降低养殖户、银行双方风险和损失。

一、创新背景

《河南省肉牛奶牛产业发展行动计划》提出，着重加快培育一批专业养殖大户，引进、扩建一批规模养殖场，狠抓养殖大县培育，加快扩大养殖规模，推进肉牛奶牛产业高质量发展。商丘市作为农业大市，其自然条件、资源禀赋、产业基础雄厚，市委、市政府进一步推进资源合理配置，优化产业布局，推动加快肉牛奶牛养殖基地建设，并计划到2025年全市牛饲养量达到100万头，全产业链产值达到250亿元，肉牛奶牛产业前景广阔，银行机构在支持肉牛奶牛全产业链发展上大有可为。但在实际经营中，肉牛养殖户经常面临资金需求较大、养殖周期长导致资金周转长等困难，同时金融机构也面临生物资产贷后监管难、评估难、处置难等难题。中国银行商丘分行积极把握机遇、迎接挑战，立足客户实际需求，运用科技赋能手段，拓展活体抵押业务，创新推出“肉牛贷”专属项目场景，有效破解肉牛养殖抵押物不足、金融产品少和融资渠道窄等难题。

二、主要做法

（一）出台场景方案，破解产品瓶颈。2023年7月，中国银行商丘分行出台《肉牛养殖客群场景服务方案》，明确肉牛活体可作为抵质押融资物，养殖规模需达到100头以上，贷款额度一般按照10000元/头，贷款期限1-3年，贷款利率最高不超过LPR。以活体畜禽的价值确定贷款金额，以畜禽生长情况、出栏时间、风险状况等确定贷款期限，依托中国银行“智慧看着养”监控系统，集中推进“肉牛活体登记+农户自愿保险+银行授信”的活体抵押贷款业务，通过肉牛活体监管，解决金融机构后顾之忧，变动产为不动产，解决活体抵押难题，实现肉牛活体金融属性。

（二）推动线上对接，提高服务质效。中国银行商丘分行“肉牛贷”场景优先以E抵贷、税易贷及商E贷等线上产品对接，其中做商E贷产品的，按照商E贷场景准入流程执行，并建立审批绿色通道，线上贷款审批时间，由几十天、十几天减少到几天，争取以最快时间达到放款条件。线下采取“银行+担保”、“银行+抵（质）押”、“银行+保险+担保”等方式，在提高客户获贷率的同时，加强风险信用把控，保障客户用款资金安全。

（三）依托数字管理，强化科技监管。依托“智慧看着养”监控平台，监管部门和农户可全程实时采集活体资产的相关数据，如视频、数量、位置、状态、健康状况等。设计数据管理系统，提供数据存储、传输、处理和追溯等服务，确保数据的准确性、完整性和可追溯性。活体资产抵押监管项目提供详细的数据报表和图表，展示抵押资产的使用情况和价值变动。同时，监管项目还提供可追溯的操作记录和审计功能，方便监管机构对抵押资产的使用和变动进行审计和核查，增强透明度和可追溯性，提高监管的公正性和合规性。

（四）加大宣传推广，推动产品落地。在特色“肉牛贷”产品推出后，中国银行商丘分行积极推动产品下乡，在辖内多个乡镇组织开展中国银行“肉牛贷”产品推进会，制定“我为群众办实事 普惠金融进百企”活动方案，深入企业现场调研走访，宣讲肉牛贷政策，将普惠贷款“送贷上门”，破除银行与肉牛养殖企业信息壁垒，同时主动减费让利，为相关小微企业破解融资难、融资慢、融资贵等问题。

三、工作成效

通过创新推出“肉牛贷”项目场景，充分发挥科技赋能，加强数据分析和模型预测，实现对活体资产的实时监控和预警功能，与企业合力打造肉牛养殖产业集群，通过多维度数据采集，项目能够更全面地了解活体资产的状态和变化，提高活体资产抵押监管的效率和安全性，积极维护活体资产安全与金融资产安全，降低养殖户、银行双方风险和损失。截至2023年9月末，该行累计为商丘市39户肉牛行业小微企业和个体户投放贷款2560.6万元，获得了企业和政府高度评价，为商丘市肉牛产业发展贡献了金融力量。

（报送单位：商丘监管分局）